Bli kvitt gjeld fra kredittkort og smålån

En av de enkleste måtene å forbedre den økonomiske hverdagen på, er å flytte lånene sine. Refinansiering betyr simpelthen at man tar opp et nytt lån for å innfri et eller flere andre.

Høye renter på smålån og kredittkort

Hva man sparer på refinansiering avhenger av både hvilken gjeld man skal innfri, kostnadene ved denne gjelden, nedbetalingstid, og ikke minst, hvilke betingelser man får på refinansieringslånet. Små forbrukslån og kreditter har som regel langt høyere rentebetingelser enn selv dyre forbrukslån. Dette gjelder spesielt kredittkort, der årlig effektiv rente kan komme opp i 30%, mens det som regnes som et virkelig billig kredittkort, kan ha effektive renter på 19%-20%. Å slå slike årlige renter er ikke noe problem når man refinansierer.

Rentebetingelsene på refinansiering

Hvilke renter man får når man refinansierer smålån og kredittgjeld, varierer fra bank til bank. Den viktigste faktoren er likevel søkerens kredittscore. Denne legges til grunn når bankene utarbeider rentetilbud. De som har høy kredittscore får bedre betingelser enn folk med dårligere kredittverdighet. Med andre ord vil en person som har god betalingsevne og betalingshistorikk, spare mest på refinansiering. Men, også de med lav kredittscore har mye å hente.

Er man i den siste kategorien, og vet at man har lav kredittscore, kan man ta flere grep som vil gi bedre rentebetingelser på lånesøknadene. Å kvitte seg med klattgjeld og betale regninger som har gått til purring eller inkasso, vil naturligvis hjelpe. Det som virkelig monner på rentetilbudene er dersom man enten kan stille med sikkerhet for lånet til refinansiering, eller om man søker sammen med en medlåner. Det siste bør man imidlertid sette seg grundig inn i, da begge låntakere blir ansvarlige for tilbakebetalingen.

En medlånetaker kan føre til at du får betydelig bedre vilkår på lån til refinansiering

Spar på færre gebyrer

Det er ikke bare rentene man skal tenke på i sammenhengen med refinansiering av flere gjeldsposter. Hvert eneste år betaler man terminomkostninger på rundt 600 kroner for hvert lån eller for bruk av kredittkort. Da er det bare å gange opp antallet men termingebyrene, så ser man totalkostnadene på denne biten. Fem lån eller kredittkort blir minimum 3 000 kroner i året som går til ingenting annet enn å betale fakturaer. Og slik kan man kaste bort penger i år etter år. Samles dette inn i ett enkelt lån, er terminomkostningene redusert betydelig.

Bedre kontroll på utgiftene

En annen fordel med å samle all gjeld gjennom refinansiering er at du slipper å forholde deg til flere kreditorer. Det er langt lettere å glemme eller utsette en regning, dersom den er én av mange. Personer med mange kredittkort og smålån har ofte en lei tendens til å utsette betalingen på en eller flere av fakturaene. Det igjen betyr økte kostnader i form av purregebyr, renter og i verste fall inkassokrav.

Bli kvitt den dyreste gjelden først

Det er stor forskjell på hva du sparer på nedbetaling av gjeld, alt ettersom hvilket lån du velger å betale ned raskest. Har du for eksempel boliglån, billån, forbrukslån og kredittgjeld, er det normalt boliglånet som har laveste rentesats, mens kredittkortet er det dyreste. Gitt at du har en spesifikk sum du klarer å benytte til å betale gjeld hver måned, bør så mye som mulig av denne summen gå til de gjeldsobjektene som har høyeste rentekostnader.

Studielånet er det siste lånet du burde nedbetale. Dette lånet har vanligvis den laveste renten du kan få på lån, og er i tillegg usikret (ikke tilknyttet et panteobjekt). Det er også slik at ingen vil arve studielånet ditt dersom du faller bort eller mister inntektsevnen din. Lånekassen er også ganske rause dersom du har lav inntekt, og gir låntakeren både avdragsfrihet og rentefritak i visse tilfeller.

Spar penger på å refinansiere smålån og kreditter. Å betale månedlige gebyrer på flere smålån, vil utgjøre store summer over tid

Hvilket lån til refinansiering er best?

Det billigste lånet til refinansiering får du dersom du har sikkerhet å tilby bankene. I slike tilfeller vil du enten kunne få refinansiert smålån og kredittkort gjennom en utvidelse av boliglånet, eller ved at du får bedre rentebetingelser på forbrukslån til refinansiering fra banker som tilbyr sikrede lån. Har du ikke sikkerhet i form av bolig du eier selv, vil du fortsatt kunne redusere utgiftene på gjelden, men neppe med like mye. Derfor er det ekstra viktig å bruke tid på å finne det beste lånet. Det gjør du ved å henvende deg til flere banker, eller bruke en lånemegler, slik at du får et anselig sammenligningsgrunnlag. Du kan også sjekke oversikter som for eksempel denne: www.norskkreditt.no/samle-lån

Vurder avdragsfrihet på billige lån

For å få fortgang i nedbetalingen av den dyreste gjelden, kan det være en smart løsning å få avdragsfrihet i en periode på de rimeligste lånene. De pengene som skulle gått til avdrag der, kan i stedet brukes til å banke ned den dyreste gjelden i raskere tempo. De fleste banker vil være villige til å gi avdragsfrihet på boliglån en viss periode. Det dyreste lånet vil i noen tilfeller være det du fikk til refinansiering, selv om du har kvittet deg med verstingene fra smålån og kredittkort, og da er det naturligvis dette lånet du bør prioritere.